Wenn Sie sich dafür entschieden haben, Ihr Traumhaus zu bauen, anstatt ein bestehendes zu kaufen, kann es Sie überraschen, zu erfahren, dass Sie keine herkömmliche Hypothek erhalten. Stattdessen erhalten Sie wahrscheinlich einen Baukredit. Zu Ihrem Vorteil habe ich eine Grundierung für Baukredite zusammengestellt. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, was diese Kredite sind, wie sie funktionieren und welche Vor- und Nachteile sie bei der Finanzierung Ihres Eigenheims haben.
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Die europäischen Zentralbanker zeigten sich frustriert über die Zurückhaltung der Politiker, strengere Vorschriften auf dem Hypothekenmarkt der Region einzuführen, um Banken und Haushalte vor den mit steigenden Immobilienpreisen verbundenen Risiken zu schützen . Aufgrund des niedrigen Zinsniveaus sind die Preise für Wohnimmobilien in Europa durchschnittlich um mehr als 4 Prozent pro Jahr gestiegen – weit über dem Wachstum von Löhnen und Bruttoinlandsprodukt.
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In vielen Städten steigen die Immobilienpreise zweistellig. Dies hat die Befürchtung geweckt, dass sich im Finanzsystem Risiken aufbauen, insbesondere wenn sich die Konjunktur verlangsamt.
Der Europäische Ausschuss für Systemrisiken, der für die Überwachung und Verhütung von Gefahren für das EU-Finanzsystem zuständig ist, hat in der vergangenen Woche auf diese Bedenken hingewiesen und elf der 30 von ihm beaufsichtigten Länder aufgefordert , Maßnahmen zur Eindämmung der durch die steigenden Immobilienpreise entstehenden Risiken zu ergreifen .
Francesco Mazzaferro, Leiter des Sekretariats des ESRB, sagte gegenüber der FT: „Wir wollten, dass die Menschen verstehen, dass wir auf den Wohnungsmärkten vieler Länder auf Vorkrisenspitzen stoßen – etwa die Hälfte der europäischen.“
Der ESRB empfahl den Niederlanden, Schweden, Belgien, Finnland, Dänemark und Luxemburg, mehr Garantien einzuführen – beispielsweise die Schulden der Kreditnehmer auf ein festes Vielfaches ihres Einkommens zu begrenzen oder die Kreditgeber zu mehr Kapital zu zwingen. Es warnte auch Deutschland, Frankreich, Norwegen, die Tschechische Republik und Finnland vor Risiken auf dem Wohnungsmarkt.
Überall ist ein sehr starker Reurbanisierungsprozess zu beobachten, bei dem die Menschen in die großen Städte zurückkehren und Büros in Wohnungen umgewandelt werden Francesco Mazzaferro, ESRB „Dies ist ein politisches Problem“, sagte Mazzaferro. „Viele kreditnehmerbasierte Initiativen treffen jüngere Menschen und kürzlich verheiratete Paare, die nicht genug Geld für eine Anzahlung haben.
Deshalb sind sie in einigen Ländern unbeliebt. “ Klaas Knot, Chef der niederländischen Zentralbank, sagte auf einer ESRB-Veranstaltung am Freitag, dass die Politik des Landes es ablehne, Maßnahmen gegen die „sehr wichtige Verwundbarkeit“ auf dem Immobilienmarkt zu ergreifen. Er wies darauf hin, dass die Niederlande mit mehr als dem Dreifachen ihres Einkommens die höchste Verschuldung der privaten Haushalte in der Eurozone aufwiesen. „Der politische Zyklus ist einfach nicht mit dem wirtschaftlichen Zyklus synchronisiert, und Politiker werden niemals ein Problem lösen, das sie nicht haben. Politiker werden sich also erst darauf konzentrieren, wenn sie das Problem sehen. . . und nur wenn es zu spät ist “, sagte Herr Knot.
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Um dies auszugleichen, müssten die niederländischen Banken mehr Kapital für ihre Hypothekenkredite bereithalten. Laut Knot widersetzen sich die Politiker Forderungen nach einer Senkung der Obergrenze für niederländische Hypotheken, die die Kreditaufnahme auf den gesamten Wert ihres Eigentums beschränken, „weil sie jungen Paaren den Zugang zum Wohnungsmarkt verwehrt“. Er sagte auch, dass die niederländische Fähigkeit, Hypothekenzinsen mit Steuern zu verrechnen – was die „überhitzten“ Immobilienpreise steigert -, schrittweise, aber nur langsam, ausläuft.
Marja Nykänen, stellvertretende Gouverneurin der finnischen Zentralbank, sagte, die Aufsichtsbehörden riskierten, hinter der Kurve zu stehen. „Es gibt eine inhärente Verzögerung im Prozess“, sagte sie. „Die Daten, die wir zur Erstellung der Analyse verwenden, sind immer historische Daten. . . und der Prozess braucht Zeit, um die Entscheidung zu treffen, und dann dauert es 12 Monate, um sie umzusetzen, so dass das Risiko besteht, dass wir zu spät kommen. “
Empfohlen Best of FT Weekend liest lange 2019 Zerstören Airbnb-Investoren Europas Kulturhauptstädte? Seit der Finanzkrise haben viele Zentralbanken die Macht erlangt, die Kreditgeber zu zwingen, in guten Zeiten zusätzliches Kapital aufzubauen, um in einer Krise mehr Verluste auszugleichen. Viele zögerten jedoch, diese Kraft, die als antizyklischer Puffer bekannt ist, zu nutzen. Ratna Sahay, stellvertretende Direktorin des IWF, sagte, 73 Länder hätten diese Befugnis, aber nur 11 hätten davon Gebrauch gemacht, und vier hätten angekündigt, dies nächstes Jahr zu tun.
Luis de Guindos, Vizepräsident der Europäischen Zentralbank, sagte: „Trotz aller Aufmerksamkeit, die es erregt hat, müssen wir sagen, dass es in Bezug auf die Relevanz nicht viel genutzt wird.“ Laut Mazzaferro sind die Risiken auf dem Wohnungsmarkt in Städten am größten, in denen die Preise schneller gestiegen sind als in anderen Gebieten. “
Es gibt überall einen sehr starken Prozess der Re-Urbanisierung, bei dem die Menschen zurück in die großen Städte ziehen und die Büros in Wohnungen umgewandelt werden – dies beschleunigt sich vielerorts“, sagte er.
Einige Länder, wie Dänemark und Norwegen, haben darauf reagiert und zusätzliche Beschränkungen für die Hypothekendarlehen eingeführt, die nur in Städten wie Kopenhagen und Oslo gelten.
Was sind Baukredite?
Baukredite sind höher verzinsliche, kurzfristigere Kredite, die zur Deckung der Kosten für den Bau oder die Sanierung Ihres Hauses verwendet werden. Im Gegensatz zu einem traditionellen WohnungsBaufinanzierung, das auf dem Marktwert des Eigenheims basiert und vom Zustand des Eigenheims im Vergleich zu anderen kürzlich getätigten Verkäufen abhängt, basieren Baukredite auf dem voraussichtlichen Wert des Eigenheims nach Abschluss der Arbeiten.
Es gibt drei verschiedene Arten von Baukrediten, aus denen Sie auswählen können:
- Baufinanzierung: Diese Darlehen sind gut, wenn Sie konkrete Baupläne und Zeitpläne haben. In diesem Fall bezahlt die Bank den Bauherrn, wenn die Arbeiten abgeschlossen sind. Diese Kosten werden dann beim Abschluss in eine Hypothek umgewandelt. Diese Art von Darlehen ermöglicht es Ihnen, die Zinssätze beim Abschluss zu sperren, was zu stetigen Zahlungen führt.
- Nur-Baufinanzierung: Nur- Bau-Darlehen müssen nach Fertigstellung des Gebäudes vollständig zurückgezahlt werden. Es ist eine gute Wahl, wenn Sie viel Geld zur Verfügung haben oder zuversichtlich sind, dass der Erlös aus dem Verkauf Ihres derzeitigen Eigenheims ein anderes Gebäude abdeckt. Wenn Sie hier eine Hypothek zur Deckung der Kosten benötigen, müssen Sie selbst nach dem Kreditgeber suchen und ein zweites Mal genehmigt werden.
- RenovierungsBaufinanzierung: Diese Art von Darlehen wird verwendet, wenn Sie ein Fixer-Upper kaufen. In diesem Fall stehen Regierungsprogramme zur Verfügung, und die voraussichtlichen Kosten für alle geplanten Renovierungsarbeiten an der Immobilie werden zusammen mit dem Kaufpreis in der Hypothek ausgewiesen.
Wie Baukredite funktionieren
Herkömmliche Kredite werden von einem Hypothekenunternehmen ausgezahlt, um die Kosten des Eigenheims bei Abschluss in einer Pauschale zu decken. Baufinanzierung werden dagegen in Raten ausbezahlt. Eine Bank bezahlt den Bauherrn, wenn verschiedene Phasen des Bauprozesses abgeschlossen sind. Die Gesamtkosten werden an Sie überwiesen, sobald das gesamte Projekt abgeschlossen ist.
Diese Raten werden „Draws“ genannt. Bei jeder Ziehung werden dem Bauherrn die Kosten erstattet, die für die Deckung dieser Bauphase erforderlich sind. Dies bedeutet, dass er – oder Sie – genügend Bargeld zur Verfügung haben muss, um diese Kosten im Voraus zu decken. Vor jeder Auslosung überprüft die Bank die geschätzten Kosten der aktuellen Bauphase und wie gut sich der Bauherr auf der geplanten Zeitachse bewegt.
Da die Finanzierung eines Baukredits so unterschiedlich ist, ist es wichtig, mit einem guten Bauunternehmer zusammenzuarbeiten. Sie brauchen jemanden, der Erfahrung mit Budgetierung und Terminplanung hat und der auch in der Lage ist, innerhalb dieser Grenzen gut zu arbeiten. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Nachforschungen anstellen, bevor Sie einen Kredit beantragen, damit Sie mit einer seriösen Person enden.
Was sind die Vorteile eines Baufinanzierungs?
Die Wahl eines Baufinanzierungs über eine Eigenheimkreditlinie oder ein anderes privatisiertes Darlehen hat einige eindeutige Vorteile. Sie sind:
- Sie sind nur während der Bauphase zu verzinsen: Da der Kredit erst nach Fertigstellung des Neubaus vollständig ausbezahlt wird, fordert die Bank Sie bis dahin auch nicht zur Tilgung des Kapitals auf. Während der Bauphase müssen Sie nur niedrigere Zinszahlungen für das Darlehen leisten, damit Sie mehr Zeit zum Sparen haben.
- Sie haben flexible Konditionen: Obwohl Sie der Bank spezifische Pläne für Ihr Projekt zur Verfügung stellen müssen, bieten Baukredite viel mehr Flexibilität in Bezug auf Kreditkonditionen und -richtlinien als herkömmliche Kredite. Bis zu einem gewissen Grad können Sie Ihre Darlehenskonditionen an Ihren Projektanforderungen ausrichten.
- Die zusätzliche Prüfung sorgt für Struktur: Auch wenn eine zusätzliche Prüfung auf den ersten Blick nicht gut erscheint, kann sie tatsächlich dazu beitragen, dass Ihr Projekt das Budget und den Zeitplan einhält.
Was sind die Nachteile eines Baufinanzierungs?
Baukredite haben wie alles auch einige Nachteile. Sie sind:
- Sie sind schwerer zu qualifizieren: Da Baukredite so flexibel sind, haben sie häufig höhere Qualifikationsstandards hinsichtlich Kredit und Anzahlung. In der Regel ist eine Punktzahl von mindestens 680 und eine Anzahlung von mindestens 20% erforderlich.
- Sie sind höher verzinst: Baukredite sind in der Regel variabel verzinst, was einem bestimmten Prozentsatz über dem Leitzins oder dem Zinssatz entspricht, den Banken ihren besten Kunden geben. Wenn zum Beispiel der Leitzins 4% und Ihr Darlehenszins plus 2% beträgt, würden Sie 6% zahlen.
- Kurzfristige Kredite sind ein Risiko: Vor allem, wenn Sie sich für ein reines Baufinanzierung entscheiden. Am Ende der Laufzeit müssen Sie in der Lage sein, das Darlehen vollständig zurückzuzahlen. Wenn Sie diesen Weg gehen, stellen Sie sicher, dass Sie eine Möglichkeit haben, das Darlehen zurückzuzahlen, auch wenn Ihre ursprüngliche Finanzierung ausfällt.
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